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個體工商戶如同毛細血管般遍布城鄉(xiāng)，構成了中國經濟最具活力的微觀單元。然而，長期以來，這一群體面臨著信用評估體系缺失的制度困境?！秱€體工商戶信用評價指標》的出臺，創(chuàng)造性地將稅務合規(guī)、社保繳納、數字化經營等多元維度納入評價體系，使每個經營主體的日常經營軌跡都能轉化為可量化的信用資產。這種制度設計打破了傳統(tǒng)信貸依賴抵押擔保的固有模式，讓誠實勞動積累的口碑和穩(wěn)定的經營記錄成為獲得金融支持的資本，體現了市場經濟評價體系的重大進步。當每一個微小經濟單元獲得更多發(fā)展，中國經濟的毛細血管必將更加暢通，市場活力也將在制度活水的滋養(yǎng)下充分涌流。
——題記
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個體工商戶作為我國經濟體系中極具活力與韌性的群體，如同毛細血管般廣泛分布于城鄉(xiāng)各地。它們不僅是百姓日常生活服務的重要提供者，在繁榮市場經濟、擴大社會就業(yè)等方面也發(fā)揮著不可替代的作用。
傳統(tǒng)的信用評估模式主要依賴企業(yè)的財務報表、固定資產抵押等要素。個體工商戶由于經營規(guī)模相對較小，財務制度不夠規(guī)范，且普遍缺乏可供抵押的不動產等固定資產，使得金融機構難以對其信用風險進行精準評估，進而導致個體工商戶在申請貸款時面臨重重阻礙。這不僅限制了個體工商戶的資金融通，制約了其擴大經營規(guī)模、提升經營水平的能力，也在一定程度上影響了我國經濟的活躍度與創(chuàng)新發(fā)展動力。
9月10日，市場監(jiān)管總局組織制定發(fā)布《個體工商戶信用評價指標》（GB/T46278—2025）國家標準，這一舉措在推動個體經濟發(fā)展、完善社會信用體系以及助力構建全國統(tǒng)一大市場等方面，具有深遠意義與多重價值。
該標準的出臺，正是順應了社會信用體系高質量發(fā)展的政策導向。黨的十八大以來，我國高度重視社會信用體系建設，將其作為完善社會主義市場經濟體制、加強和創(chuàng)新社會治理的重要舉措?！吨泄仓醒雵鴦赵宏P于促進民營經濟發(fā)展壯大的意見》《促進個體工商戶發(fā)展條例》等一系列政策文件的出臺，都為個體工商戶的發(fā)展營造了良好的政策環(huán)境。此次信用評價指標國家標準的發(fā)布，是對這些政策要求的具體落實，通過標準化的手段，進一步完善了社會信用體系的微觀基礎，將個體工商戶納入更加科學、規(guī)范的信用評價框架之中。
同時，該標準的出臺也契合了構建全國統(tǒng)一大市場的內在需求。在全國統(tǒng)一大市場建設過程中，信用體系是重要的基礎設施之一。統(tǒng)一、規(guī)范的信用評價標準有助于打破地區(qū)之間、行業(yè)之間的信用信息壁壘，促進要素資源在更大范圍內的自由流動與高效配置。個體工商戶作為經營主體的重要組成部分，其信用信息的標準化評價與共享，能夠提升市場交易的透明度與信任度，降低市場交易成本，為全國統(tǒng)一大市場建設注入新活力。
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信用為帆
開啟投融資“加速器”
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融資渠道缺乏、融資成本高、放款效率低，是個體工商戶融資普遍面臨的難題。為有效化解融資難題，內蒙古市場監(jiān)督管理局與內蒙古大數據中心、農村信用社聯(lián)合社共同推出“個體蒙信貸”金融產品，幫助個體工商戶排憂解難。
“個體蒙信貸”以信用評價為基準，以信用賦能的方式實施信貸扶持。內蒙古市場監(jiān)督管理局盤活歷年來歸集的1.7億條個體工商戶信用數據，建立個體工商戶信用評價指標模型，形成信用評價分值，為金融機構形成個體工商戶信用授信額度提供數據支撐。
“個體蒙信貸”讓誠信價值“千金”在內蒙古經營主體生產經營活動中得到了具象化體現。“我們想在呼和浩特開一家分店，需要采買一些新設備，但是缺少資金，了解到‘個體蒙信貸’金融產品后，我們從內蒙古農村信用社聯(lián)合社獲得了50萬元授信額度，利率較普通商業(yè)貸款低，貸款不到一周時間就到位了，解決了資金缺口問題?！眱让晒啪扑溜嬋惋嫻芾碛邢薰鞠嚓P負責人表示。
在內蒙古286.5萬戶經營主體中，個體工商戶占比達七成以上。無抵押、無擔保、靠信用、線上辦……具有普惠性、精準性、便捷性的“個體蒙信貸”精準緩解因抵押物少、利率高、程序繁等問題，用實實在在的信用資源、金融活水支持個體經濟發(fā)展壯大。據統(tǒng)計，自上線以來，“個體蒙信貸”累計授信5920戶，額度21億元，平均每戶35.47萬元左右，較好地滿足了個體戶生產經營或備用資金需求，真正讓個體工商戶融資做到既“普”又“惠”。
以往，金融機構由于缺乏對個體工商戶信用狀況的精準評估手段，在為其提供金融服務時往往較為謹慎。如今，依據統(tǒng)一的信用評價指標，金融機構能夠更加準確地識別個體工商戶的信用風險，從而有針對性地設計金融產品，如推出額度合理、利率優(yōu)惠、還款方式靈活的信用貸款產品，這將有效擴大個體工商戶貸款規(guī)模和覆蓋面，提高貸款精準性和便利度。
個體經濟一頭連著從業(yè)者的生計，一頭連著社會民生的“煙火氣”。為助燃“民生煙火”，山東微山農商銀行積極創(chuàng)新“接地氣”的金融產品，為夜市、菜場、超市等個體工商戶發(fā)展壯大“保駕護航”。
“農商銀行對我們的信貸支持真是實打實的?！碧崞鹞⑸睫r商銀行，位于運河灣“李氏串串”的老板李建感激之情溢于言表。2021年，在微山農商銀行的信貸支持下，28歲的李建在運河灣開了第一家串串店，生意挺紅火，攢下了“第一桶金”。2023年原本計劃再開一家新店，但由于缺乏足夠的資金，李建的擴店計劃一推再推。
微山農商銀行在走訪沿街商戶的過程中了解到李建的困難與需求，立即上門開展服務，現場為李建在手機銀行上申請了個體工商戶專屬貸款，20萬元信貸資金當場審批通過。“有了農商銀行這筆資金的注入，我對自己的創(chuàng)業(yè)之路更有底氣了?！崩罱ㄩ_心地說道。
記者了解到，近年來，山東省農信聯(lián)社指導農商銀行加大同人社、退役軍人事務局等政府部門合作力度，主動獲取個體工商戶名單，精準對接“退役軍人創(chuàng)業(yè)貸”“創(chuàng)業(yè)擔保貸”等目標客戶群，創(chuàng)新推出“個體工商戶貸”“創(chuàng)業(yè)擔保貸”“退役軍人創(chuàng)業(yè)貸”等信貸產品16款，有效滿足個體工商戶資金需求，切實降低個體工商戶實際融資成本，推動“信用資產”向“金融資本”有效轉化，讓“看不見”的信用變成“摸得著”的資金活水。同時，通過積極與個體工商戶對接，提供“線上+線下”聯(lián)合金融服務模式，針對個體工商戶資金需求“短、頻、快”的特點，推薦用線上方式辦理貸款業(yè)務，當日審批，當日發(fā)放；線下打造“異業(yè)聯(lián)盟”合作模式，促進商戶、消費者雙方共贏，并利用微信公眾號、抖音號等渠道助力商家宣傳引流，帶動實體門店消費增長，讓客戶真正體會到“線上速度”與“線下溫度”，使“金融為民”真正落到實處。
如果說以信為“薪”，可助燃民生“煙火氣”；那么以信為“筆”，亦可描繪鄉(xiāng)村振興新藍圖。
近年來，中國郵政儲蓄銀行吉林市分行持續(xù)加大金融支持鄉(xiāng)村振興力度，將信貸“活水”精準滴灌至涉農中小企業(yè)、個體工商戶等新型農業(yè)經營主體，以真金白銀的資金投入培育出一批致富項目、一片豐收沃土、一方紅火產業(yè)，金融“及時雨”讓廣袤的黑土地上展現出鄉(xiāng)村振興的新藍圖。
盛夏的吉林市豐滿區(qū)永吉縣西朝陽鎮(zhèn)興隆川村，連片的葡萄大棚在陽光下泛著銀光?！耙郧俺铄X，現在愁的是大棚不夠用！”從經營4棟大棚起步到如今23棟葡萄大棚，退伍軍人閆增勝此刻正帶著工人們給葡萄疏果，一串串紅粒葡萄綴滿枝頭?！艾F在正是關鍵期，疏果直接影響葡萄品質?！边@位退伍軍人黝黑的臉上掛著汗珠。
“不如在家鄉(xiāng)干點實事?！?016年退伍返鄉(xiāng)的閆增勝權衡再三后，選擇了“能有三四個月休息期”的葡萄產業(yè)。最初的4個大棚，每個170米長、10.5米寬，光搭建棚就掏空了積蓄。
“資金成了‘攔路虎’。”據閆增勝回憶，2023年初，他抱著試試看的心態(tài)找到郵儲銀行，永吉縣支行的客戶經理實地考察后，3天內就發(fā)放了30萬元極速貸。這筆錢讓他更新了20棟大棚的棚膜，還支付了人工費和收購預付款。
如今，閆增勝的葡萄園擴大到23棟大棚，其中20棟種葡萄，年收入從最初的5萬元增長到20多萬元。同時帶動了周邊村民共同致富：55歲的謝春敏農閑時來疏果，一天能掙100多元；同村的張寶石跟著種了8棟大棚葡萄，產品通過閆增勝的渠道賣到了浙江嘉興。
“郵儲銀行的貸款讓我的創(chuàng)業(yè)路越走越寬?！闭驹谟粲羰[蔥的葡萄架下，閆增勝算起了新賬：今年預計收入能突破50萬元，同時帶領更多村民致富。
郵儲銀行天津街支行負責人介紹，近3年，該行通過“產業(yè)貸”“極速貸”等產品，年均投放涉農貸款超1.5億元，支持了43個像閆增勝這樣的新型農業(yè)主體?！拔覀冏弑榱溯爡^(qū)每個村屯?！编]儲銀行吉林市分行負責人介紹，通過“整村推進”模式，持續(xù)夯實農村信用體系建設，截至目前，共建信用村1071個，擁有1.45萬戶信用戶，累計放款36.18億元，真正“貸”出了鄉(xiāng)村振興新圖景。
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信用為燈
照亮個體戶“轉型路”
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個體工商戶的發(fā)展在穩(wěn)增長、促就業(yè)、惠民生等方面發(fā)揮著重要作用。今年9月是第四屆“全國個體工商戶服務月”，活動主題為“聚力賦能、個個精彩”。近年來，江蘇省宿遷市持續(xù)優(yōu)化營商環(huán)境，堅持將市場準入便利化作為優(yōu)化營商環(huán)境的突破口，持續(xù)提升服務效率，激發(fā)個體經濟的活力與韌性，為個體工商戶帶來實實在在的獲得感。
“向登記機關申請辦理變更登記手續(xù)就能實現‘個轉企’，近期，我辦理了相關業(yè)務，很快就拿到了新的營業(yè)執(zhí)照，原個體工商戶的成立日期、統(tǒng)一社會信用代碼都被保留下來了。接下來，我計劃擴大規(guī)模，再開分店！”9月18日上午，在市區(qū)經營一家母嬰店的劉女士笑著說。
2025年7月15日，《個體工商戶登記管理規(guī)定》正式施行?！兑?guī)定》第十七條明確，“個轉企”可以注銷原個體工商戶并申請設立新的企業(yè)，也可以向登記機關申請辦理變更登記手續(xù)。個體工商戶通過變更登記轉型為企業(yè)的，原個體工商戶的成立日期、統(tǒng)一社會信用代碼予以延續(xù)。
記者了解到，為提升宿遷市場經營主體活力和競爭力，早在2023年3月，宿遷就在泗洪縣開展首批“個轉企”便利化登記改革試點。為進一步提升“個轉企”改革服務效能，宿遷全面梳理、編制、公示可直接按照變更程序更換新證的相關許可事項清單，在清單范圍內的所有事項，均免于遞交證明材料，可直接換新證。此外，在優(yōu)化“個轉企”一件事辦理流程方面，宿遷市推行一次申報、同步辦理、限時辦結機制。
劉女士坦言，這些年，她明顯感覺到，在宿遷辦理政務業(yè)務越來越方便?！艾F在，很多事項在網上就能辦，不用來回跑，真正實現了‘數據多跑路、群眾少跑腿’。比如這次辦理‘個轉企’，從填報信息、上傳材料到提交審核，我全在電腦上操作完成，不用再像以前那樣抱著一堆資料跑窗口?！眲⑴空f，審核通過后只需到政務服務大廳簽個字，就能拿證，前后沒花費多少時間。
“市場監(jiān)管部門的工作人員經常上門，向我們宣傳母嬰店的經營規(guī)范?！眲⑴刻寡裕四笅氲?，她還經營著其他業(yè)務，政務服務效率的提升、監(jiān)管部門的貼心服務，讓她少了后顧之憂。
據悉，為破解個體工商戶融資難題，激發(fā)個體經濟活力，今年4月，宿遷市上線了專門服務個體工商戶的公共服務平臺“宿惠達”，該平臺集成國家、省、市、縣（區(qū)）四個層級的市場監(jiān)管、稅務、商務、人社等部門的惠企政策，通過大數據對各部門各類政策文件進行智能解析和細致分類，便于個體工商戶快速檢索和匹配政策，實現優(yōu)惠政策“免申即享、即申即享、一鍵直達”。
當個體戶發(fā)展到一定階段，“個轉企”是規(guī)范成長的關鍵一步。在政府部門實施分型分類精準幫扶以及推進“個轉企”工作中，通過對個體工商戶的信用評價，政府部門能夠清晰地了解不同個體工商戶的發(fā)展狀況和特點，對于信用良好、具有發(fā)展?jié)摿Φ膫€體工商戶，可以在政策扶持、項目推薦等方面給予重點支持；對于處于轉型升級階段的個體工商戶，即“個轉企”的對象，信用評價結果可以作為其在企業(yè)注冊登記、稅收優(yōu)惠、金融支持等方面享受相關政策的重要參考依據，降低其轉型升級的制度性成本，加大“個轉企”探索力度，鼓勵、支持、引導個體工商戶持續(xù)健康發(fā)展。
讓無形的信用變成有形的價值。2024年，江西省上饒市啟動個體工商戶信用評價改革試點。該市依托國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)（江西），匯總來自33個部門的69項關鍵數據，涵蓋信用承諾、行政處罰、司法訴訟、投訴舉報等方面，為全市經營主體開展精準的“信用畫像”，發(fā)放動態(tài)更新的“數字信用身份證”。
信用評價，成為個體戶成長壯大的“隱形翅膀”。周福星剛完成“個轉企”的轉型：“信用A級就是綠色通行證！增項審批3天搞定，這在以前想都不敢想。”在鉛山縣永平鎮(zhèn)，A級商戶清玲酒坊掛上了“名特優(yōu)新”牌匾，得到了稅務輔導、電商培訓等十多項“保姆式”服務。
得益于“免申即享”等信用激勵政策，上饒市1796家優(yōu)質個體戶轉型升級為企業(yè)，1035家信用良好、特色鮮明的“名特優(yōu)新”商戶在精準賦能下朝著行業(yè)標桿的目標前行。
目前，上饒有各類經營主體超58萬戶，其中個體工商戶40萬余戶，占比近七成。“‘個轉企’不是終點，而是培育經營主體的新起點。開展‘信用畫像’，讓商戶對信用的價值有了更深切的認識，也引導他們以高質量的服務提升信用、守護信用。”上饒市市場監(jiān)管局相關負責人表示，該市正探索將“信用畫像”的應用場景延伸至供應鏈管理、消費維權等更廣領域，同時聚焦轉型企業(yè)需求，將服務落到實處，推動企業(yè)從“轉得順”向“長得大、發(fā)展好”邁進，以精準服務激活民營經濟活力。
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信用為錨
當好守法者“保護神”
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“沒想到，憑信用積分也能減免租金！”近日，浙江省溫州市鹿城區(qū)某農貿市場經營戶李平通過信用積分，獲得市場攤位租金優(yōu)惠獎勵。據悉，這是鹿城區(qū)市場監(jiān)管部門為優(yōu)化營商環(huán)境推出的信用“監(jiān)管+服務”創(chuàng)新舉措。
2024年以來，鹿城區(qū)市場監(jiān)管局錨定個體工商戶信用風險分類監(jiān)管，以信用提升為抓手“扶小育強”，構建農貿個體商戶通用型信用分類指標體系，建立涵蓋誠信經營、食品安全、長效管理、評價投訴等32個維度評價指標，對商戶行為進行信用加分、減分，根據分數評定信用等級，激發(fā)商戶誠信經營內驅動力。對于監(jiān)測結果，持續(xù)實施信用激勵措施，為信用優(yōu)良的個體商戶拓寬信貸途徑，縮短不良公示影響期、減免攤位租金等數項激勵措施。
與此同時，鹿城區(qū)還多跨協(xié)同貫通省、市、區(qū)市場監(jiān)管，農業(yè)、環(huán)保、綜合行政執(zhí)法等行政部門數據，法院失信數據以及社會公眾評價，全景式刻畫個體商戶“信用畫像”。截至目前，該區(qū)已依托信用評價體系共計開展信用評價1.5萬戶次，形成信用報告2400多份。
為塑造“溫暖營商”環(huán)境、助推個體商戶高質發(fā)展提級賦能，鹿城區(qū)市場監(jiān)管局還立足個體工商戶經營發(fā)展訴求，全方位構建了高增值服務體系。如針對殘疾人個體商戶，開通高效便捷的信用修復綠色通道，依托數字化平臺優(yōu)勢，專屬服務殘疾人個體工商戶線上修復全流程辦理等。
在指導信用修復的同時，鹿城區(qū)市場監(jiān)管局同步加強對經營者的誠信守法教育，提高個體工商戶誠信自律意識。通過開展“三服務”走訪活動，向新設經營主體法定代表人或個體工商戶經營者推送經營主體生產經營所需的政策、制度、法規(guī)、標準等，以宣傳、講解替代懲戒、處罰。
無獨有偶，家住遼寧營口的王友琦也剛剛因參評納稅信用評級而解鎖了“信用紅利”。
“拿到B級了！咱們個體工商戶也能有納稅信用的助力了?！睜I口經濟技術開發(fā)區(qū)首信衛(wèi)浴精品店負責人王友琦拿著納稅信用評級結果說道。在他看來，這張納稅信用“通行證”，為企業(yè)打開了更多通行發(fā)展機遇的大門。
不久前，在參與一個百萬級工程項目招標時，王友琦卡在了一張表格的“納稅信用等級”欄，當時精品店的狀態(tài)是“未參與評價”。“從前一直覺得按時交稅就行，評不評級無所謂，也沒把稅務部門推送的評級通知和政策宣傳當回事，直到這次招標方明確要求‘納稅信用B級及以上’，才發(fā)現我們連參與競標的資格都沒有?！蓖跤宴f道。
在了解到納稅人的主動參評意愿后，國家稅務總局營口經濟技術開發(fā)區(qū)（鲅魚圈區(qū)）稅務局第一時間組建專業(yè)團隊上門，為納稅人提供政策輔導、協(xié)助資料準備、跟蹤反饋評價結果等全流程個性化服務，現場講解納稅信用評價規(guī)則，幫助其梳理自身信用狀況、列明所需資料清單。針對如“參評后多久能出結果”“評級下降了怎么辦”等高頻問題，制作并發(fā)放《信用評價FAQ手冊》，同時還通過定期開展信用提升座談會等形式引導納稅人實現再升級的可持續(xù)發(fā)展。
在稅務部門的指導下，首信衛(wèi)浴精品店拿到了納稅信用B級，不僅順利中標曾經“失之交臂”的百萬項目，還通過“銀稅互動”以低于市場平均利率的成本拿到了300萬貸款?！傲己玫募{稅信用評級已經成為市場競爭的門檻，如今，我們定期參與稅務部門組織的‘信用提升座談會’，提前掌握評價指標調整方向，鞏固B級，沖擊A級！”王友琦說。
信用是市場經濟的基石，而個體工商戶作為參與和推動實體經濟發(fā)展的重要力量，是最微觀、最活躍、最需要幫扶的經營主體。近年來，各地以深化信用提升為核心，將信用監(jiān)管深度貫穿于市場監(jiān)管全領域，為個體經濟發(fā)展營造寬松的營商環(huán)境。
在廣西，有關部門編制了《信用監(jiān)管工具使用指南》，梳理公示類、監(jiān)管類、服務類三大類12小類工具的功能與流程，幫助監(jiān)管人員快速掌握。在具體場景中，在農貿市場推行“紅黃牌”“哭笑臉”信用標識，直觀展示經營主體誠信狀況；3674家學校食堂實施信用記分管理，要求食品安全負責人亮身份、亮信用、亮承諾；在重要工業(yè)產品領域試點違法失信記分制度，商標代理行業(yè)開展信用評價并公示結果。此外還持續(xù)開展“守合同重信用”企業(yè)公示活動，已公示企業(yè)超1.3萬家，并建立違法失信行業(yè)通報制度，推動部門間信息共享與聯(lián)合懲戒。在信用賦能優(yōu)化營商環(huán)境方面，推行行政處罰信息公示信用修復“三書同達”機制與信用修復“線上+線下”雙向受理模式，累計修復經營主體信用信息71.43萬條。在監(jiān)管方式上，“雙隨機、一公開”監(jiān)管實現全覆蓋，減少95%涉企檢查；精準實施差異化監(jiān)督檢查，對高風險企業(yè)監(jiān)管問題發(fā)現率達54.81%，處置率達100%。
在四川成都，印發(fā)《關于實施包容審慎信用監(jiān)管支持個體工商戶高質量發(fā)展的十條措施》，明確對個體工商戶實施包容審慎監(jiān)管制度，規(guī)范日常行政監(jiān)督檢查行為，對個體工商戶登記、公示信息事項采取以觸發(fā)式“雙隨機、一公開”監(jiān)管為主要形式的監(jiān)管方式，無法定事由不得隨意開展檢查，做到“有事必查、無事不擾”，減少對個體工商戶正常經營活動的干擾。同時，采取觸發(fā)式雙隨機監(jiān)管、歇業(yè)主體“寬容期”監(jiān)管、輕微違法“首違不罰”等柔性化監(jiān)管方式，慎用吊銷等較重的行政處罰措施。積極提升市場監(jiān)管溫度，守牢市場監(jiān)管底線。
……
樹高葉茂，系于根深。從立法保障到梯度幫扶，從降低經營成本到破解融資難題，從“個轉企”直接變更登記到“AI幫辦”營業(yè)執(zhí)照……各地政府多措并舉，為個體戶提供從“入門”到“成長”的全周期呵護。無論是打通“入門路”、強化金融支持，還是推動行業(yè)拓展、服務鄉(xiāng)村振興，信用評價正從方方面面為個體經濟賦能，助力“小個體”實現大夢想。
以小見大，見微知著。個體工商戶的蓬勃生長，映照著城市發(fā)展的潛力與前景。當營商環(huán)境持續(xù)優(yōu)化、政策雨露精準澆灌，更多“種子”將破土成林，在這片“守信”熱土上寫下更多茁壯成長的新篇章。
（本文刊于《中國信用》雜志10月刊）
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